2018年度手机银行APP TOP50

手机银行是各大银行综合业绩进步及实力、潜力的全息反映

微信、支付宝的横空出世和基于场景化而存在的庞大用户规模，让越来越多银行意识到向移动互联网转型将会是未来重要趋势。各大银行竞相在移动端发力，增加手机银行APP用户量也成为各大银行零售策略主攻点之一。

2018年11月20日，微众银行携手腾讯CDC共同发起的“银行用户体验联合实验室”发布的《2018银行业用户体验大调研报告》显示，银行用户体验联合实验室对资产规模前8家银行手机APP的满意程度进行追踪发现，2018年手机银行APP平均满意度提升。2017年，用户对于手机银行APP的平均满意度为71.0；而2018年这一指标上升至74.8。

手机银行APP用户总数与银行体量基本成正比。如今，手机银行用户数量巨大，根据各银行2017年报，截至2017年底，工农中建交这五家国有大行手机银行用户数量已合计超过9亿用户，随着手机银行的完善，这一用户规模还在加速增长。

各大银行开始重新认识手机银行的意义

过往种种，皆为序章。

曾经，手机银行一度成为传统银行的“鸡肋”服务。各大银行后知后觉才开始发力移动互联网，取得今天的成绩是克服了重重困难后的成果。

传统银行依靠完善的物理网点和齐全的金融牌照，在金融服务中占据得天独厚的优势。伴随着互联网金融的发展，互联网巨头如微信、支付宝、垂直性平台、P2P平台以及独立第三方财富管理机构纷纷加入互联网财富管理大军瓜分蛋糕，银行的优势逐渐削弱。

微信支付建立在微信社交功能上，支付宝背后则有电商平台背书，培养完用户习惯后向其他场景扩张，布局各个生活服务场景，细分领域逐渐被大型互联网公司抢占，而互联网赢者通吃的特性，让后来者难以超越。

留给手机银行的外部环境不容乐观，手机银行APP的内部开发也面临困难。影响手机银行APP活跃及粘性的因素包括用户规模、银行APP功能、应用场景、安全性及用户体验等。然而手机银行存在的诸多问题导致手机银行APP用户粘性低、推广难：一是缺乏围绕衣食住行的高频应用场景，用户选择某银行手机银行APP更多是因为开通了某银行账户，用户打开率要远低于微信、支付宝；二是用户体验较差，使用过程中，无法登录、反应慢、界面单一等问题，影响用户使用体验；三是手机银行产品及服务往往大而全，甚至直接把线下业务简单地做了个“线上版”，没有特色，缺少高引流的拳头产品。

手机银行APP在开发之前难以对收益产生提前预判，而银行上线一个新产品和项目审批的核心是投入产出比，产品背后的设计和投入矛盾，一定程度上使银行在推出各类手机银行APP的时候只考虑类似业务覆盖程度这一类高大全的指标，而对用户体验考虑不足，最终出来的产品使用体验自然不好。

直到非银行系竞争对手的崛起，各大银行开始重新认识手机银行的意义：通过推广手机客户端，不仅能够弥补营业网点覆盖密度低的缺陷，为客户创造便捷条件，同时削减自身客服成本，为市场竞争创造更多的可能性。同时，手机银行中沉淀的数据，还能为银行营销提供精准用户画像，提升用户价值。

银行管理者开始改变僵化的思维和管控，向注重客户导向和体验为王的互联网思维靠拢，创新和突破成为重点。

各大银行亦拼劲创新，各展千秋

国有大行、股份制银行等纷纷推出了自家的手机银行APP，甚至很多城商行和农商行也紧跟趋势推出了手机银行APP，并且各大银行在原有基础上，不断优化手机银行APP来吸引更多用户。

建设银行专为手机银行客户打造的移动金融服务平台，在具备转账汇款、缴费支付、投资理财、账户管理、信用卡、快贷、手机充值、网点地图等常用功能的同时，还向广大客户提供影票在线、机票预订、存贷款计算器等便捷的生活服务。工行手机银行开放无卡注册，无论是否持有工行卡，只需要有固定的手机号，就可以轻松注册。工行手机银行APP最新升级4.0版本，告别U盾，支持5年财务可追溯，新增了模拟交易等功能，还有让用户便捷参与国际市场投资的“e起投”模块，走在手机银行APP创新前沿。

另外，神经网络反欺诈模型、人脸识别等人工智能技术被各大银行加入到手机APP的风控体系中，使风险防控实力显著提升；指纹解码，语音解锁、智能客服等“黑科技”运用其中，手机银行APP 4.0时代向用户走来。

2018年，手机银行APP从信息触达的有效性、情感共鸣、满足用户的多元化需求等方面不断改进服务，留给手机银行APP的依然是一个广阔的发展空间。

结语

各大银行的竞争力、发展力，也将与其最高领导人赋予其的使命、高度、格局直接相关，进一步印证因果律。

（文/岁寒）